2月20日，

知名教育博主張雪峰

在社交平臺個人主頁吐槽

稱“6年還60萬房貸，利息57萬”

引發(fā)網(wǎng)友熱議和普遍關注。

張雪峰吐槽還貸方式。圖片來源 社交媒體截圖

今天（2月22日）10時18分，@張雪峰老師發(fā)文：澄清一下，某友人還貸，以為自己240萬的房子，首付80萬，借了160萬，前兩天發(fā)現(xiàn)還有157萬貸款，跟我吐槽！結果此人腦子壞掉了，忘了自己當時還買了車位，總價是260萬，借了180，實際60萬中，本金還了23（萬），剩下都是利息。在他腦子壞掉時義憤填膺，知道事實后我馬上刪了 。

10時22分，張雪峰再度發(fā)微博回應稱：總結一下?。?！1.以后少義憤填膺，這事那事天塌下來跟我無關。2.腦子清醒，沒搞清具體情況，一面之詞的時候不說話。3.少發(fā)微博！4.媒體朋友求你們別這么關心我，你們的關心讓我的脆脆鯊都消化不了了！5.給各位造成的影響深表歉意！我在抽自己，求求別罵了！

道歉隨即再度沖上熱搜

重慶市銀行業(yè)資深人士段先生（化姓）告訴記者：“個人認為，前幾年客戶貸款金額大、利率高，可能就會摳很多還款的細節(jié)，發(fā)現(xiàn)銀行還是這種固有還貸方式，估計就不淡定了。以前貸款金額小、利率低，卻少有客戶吐槽還貸方式。”

還貸五六年大部分還利息？

銀行系統(tǒng)會按既定還貸方式結算

“還了6年房貸，每年10萬，一共還了3萬本金，57萬利息……”

2月20日，張雪峰的這條網(wǎng)帖發(fā)出后，引發(fā)普遍關注和網(wǎng)友熱議。

就“是否合理”問題，有網(wǎng)友同情：“我還了三年十萬左右，本金才還了兩萬?！?/span>

有網(wǎng)友疑惑：“房貸到底是等額本息好？還是等額本金好？”

還有網(wǎng)友質疑：“房貸不太可能是你說的這么高，3萬本金，57萬利息?！?/span>

也有網(wǎng)友分析：“銀行要承擔本金壞賬風險，計提壞賬損失，利息本來就是資金借給你的時間成本，借的時間越長利息越高?！?/span>

還有網(wǎng)友提醒說：“這是等額本息還款方式?jīng)Q定的，如果是等額本金還款就不是這樣了。”

就網(wǎng)友熱議的話題，2月21日，記者通過社交平臺私信功能聯(lián)系張雪峰老師，截止到發(fā)稿前，沒有回復。那么張學峰的還貸是怎么算的呢？

2月21日，重慶市銀行業(yè)資深人士段先生（化姓）告訴記者：“張雪峰還貸的算法，只有他自己查看還貸清單最清楚。事實上，客戶還貸很多年，比如五六年，也會發(fā)現(xiàn)本金實際上沒還多少，大部分還是利息，這是銀行系統(tǒng)按當初既定貸款方式結算的結果。”

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段先生進一步解釋稱：“客戶貸款方案，固定的兩種模式是等額本金和等額本息，本質其實都是銀行在固定貸款期限內，盡可能把后面產(chǎn)生的利息挪到前面來收取。我們在工作中也遇到很多普通貸款客戶，大家關注貸款的點不同，但有些客戶也提出來這個疑問，也就是（張雪峰）的那種情況。如果客戶不是按擬定貸款期限還貸，而是中途提前還貸，那么擬定的貸款利率就不會低。”

等額本息：把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

等額本金：又稱利隨本清、等本不等息還款法，貸款人將本金分攤到每個月內，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。

對于網(wǎng)友“還款方式到底選等額本金還是等額本息”的疑問，段先生表示：“在其他要素一樣的前提下，無論選擇哪種還款方式，每個月還的利息是差不多的。不同的是，每個月等額本金還銀行的本金要多一點，相對于（等額本息）還本金的速度要快一點。在有效期限內，當事人還銀行的利息就少還一些。”

金融市場環(huán)境已發(fā)生變化

適時調整個人資金成本

記者注意到，早期住房貸款利率往往在6%以上，盡管LPR（貸款市場報價利率）一降再降，但部分存量房貸利率仍然顯著高于目前約4.3%的平均房貸利率。

段先生分析認為：“根據(jù)宏觀調控，各銀行可根據(jù)情況在LPR基礎上自行上浮20-50個基點，只要客戶愿意接受，銀行基點上浮越高，最終的利率就越高。不排除張雪峰老師的房貸方案就遇到這種情況。”

段先生最后表示：“個人認為，因為銀行還貸方式固定不變，以前貸款金額小、利率低，少有客戶吐槽還貸方式。這幾年利率高、貸款金額大，可能就會摳這些還款的細節(jié)，認為銀行還是這種固有還貸方式，估計就不淡定了。所以，在金融市場環(huán)境發(fā)生變化的情況下，大家都要理性地來看問題，適時調整個人的資金成本?！?/span>